杜中宵前世，人們經常說發達國家是消費型社會，怎麼怎麼發達。每到改革的關鍵時刻，媒體上便就出現一個外國老太太來教一教中國人。比如美國的老太太，出來教中國人怎麼買房子，人家住了一輩子好房子，老了把房貸還清。中國老太太住了一輩子破屋，生命的最後才攢夠錢買個小屋子住。於是中國人也跟著學貸款買房子，六個錢包一起掏出來，終於也住上大屋子了，同時有了要還半輩子的貸款。瑞典的老太太出來告訴中國人警察是什麼樣的，是要被老太太這個納稅人指著鼻子教訓的。終於中國人能夠到瑞典去旅遊了，見到了瑞典警察，半夜被扔到了墳場裡去。

    杜中宵靠著死記硬背勉強考上了進士，現在終於做了官了，思考問題便不再像從前那樣。警察那種例子不說，國情不同，大宋皇帝不允許官吏那樣做動搖他的統治根基。但是，貸款這種先進經驗，實在是朝廷治理經濟、統治天下的不二法寶。

    前世曾有一部著名的戲《白毛女》，課堂說起來，是說明了古代地主階級對農民的瘋狂剝削。但杜中宵現在坐在這個位置上，細分析起來，就有不一樣的內容。地主黃世仁對租戶楊白勞最嚴重的壓榨是什麼？難道是地租太重嗎？其實不是，而是高利貸。不管是風調雨順還是天災人禍，楊白勞交了租子，剩下的錢是無論如何不夠還高利貸利息的。換句話說，楊白勞哪怕得到老天爺關照，也同樣改變不了自己的命運。從他借第一筆高利貸開始，他的命運已經註定。

    什麼羊吃人血汗工廠，都太低級，不管是壓榨剝削還是投資發展，遠比不了借貸的手段。從原始資本主義到帝國主義，最高級的還是金融帝國主義，其他的不過是小打小鬧。

    不管是拿著皮鞭讓工人幹活，還是小恩小惠讓人賣命，都不如讓人欠著貸款幹活的積極性高。這一步跨出去，用得好了於國於民有利，一旦跨過界線，就成了對整個社會敲骨吸髓的魔鬼。便如歷史上王安石變法的青苗貸，看起來很美好，實際上民間少不了斑斑血淚。

    這種話杜中宵無法對劉幾直說，話說開了，違背了儒家基本的道德倫理。他不過是先從自己這裡小規模試點，後面慢慢完善，爭取用法制把這頭猛獸養在朝廷的手裡。

    杜中宵掰著指頭，跟劉幾一一分析自己這樣做的理由。這些來詳募墾田的家庭，大多數都沒有什麼財產，幾乎是一無所有。他們住的房屋，是這邊建好了的農莊徵發徭役蓋的，全部作價算做貸款。所有農具，是官府或造或買來的，一樣作價算貸款。幾家一頭耕牛，同樣是貸款。就連開墾的土地，同樣是要算作貸款的，不過是三年內不收賦稅，不收利息。

    每一家的貸款總額，每年所付的利息都精細計算過，保證他們衣食無憂的同時，略有剩餘，可以用來改善生活。這樣的生活，與周圍的一般農戶比起來，比較寬裕。

    劉幾聽著，愣了好一會，才道：「又何必如此麻煩？都是朝廷治下百姓，只要過得幾年，把那些東西全都讓給民戶，又有何妨？民戶欠官府借貸，總是不美。」

    杜中宵連連搖頭：「通判，朝廷免民戶的利息，人人稱頌聖德。如果那都是他自家東西，只怕免無可免。再者，縱有民戶中有不肖子弟，因是物產皆官府所有，也不敢變賣，總有個底線在。不然，就怕有那吃喝嫖賭的，不幾年把家產變賣一空，難免兼併之禍。」

    「也有道理。」劉幾點了點頭，心裡總覺得有哪裡不對。

    杜中宵心裡微微嘆了口氣，也不說破。農民靠借貸維持生產，是非常危險的。不要說這個年代，就在他的前世，已經進入工業社會了，這種生產關係依然折磨著農民。最發達的國家，全是大農場，一有天災，就有農場破產。風調雨順，穀賤傷農，還是有人破產。更不要說另一個十幾億人的國家，年年都有數以千記的農民，因為還不起農業貸款自殺的。

    說到底，用資本控制農民，剝削農民，比直接用地租剝削隱蔽得多，也有效得多。農業因為天然風險大，貸款的利息必然高，傾家蕩產簡直是家常便飯。更加不要說，可以用操控市場的手段，隨時對農民階級進行收割。由於貸款代替了農民本該有的積蓄，可以在短時間操控糧食價格，一漲一跌間，就把農民的積蓄迅速掏空。就如杜中宵前世，隨便操控一下房價，短時間就可以掏空整個社會的積蓄。

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