這位劉先生結束了與銀行工作人員的通話之後，忍不住大喜握拳擺手慶祝，這下總算是可以踏實了，他回到家裡就第一時間告訴了妻子中籤的消息。文師閣 www.wenshige.com

    晚飯過後，這夫妻倆開始核算著這筆理財產品的未來的收益和生活規劃。

    「3萬元是我們自己的錢，另外68萬是找銀行貸的款，貸款年利率是1個百分點，一年產生的利息就是3萬，月供是91833元……」劉先生的妻子拿著計算器和一個草稿本合計著。

    「這100萬的理財按照年收益1個百分點的期望值，一年可以賺1萬，去掉利息成本能淨賺11萬……」劉先生的妻子看向他丈夫驚喜道：「這可比你我兩個人加起的年收入還要高三四萬啊，六年後就可以把貸款還清了。」

    「不對不對，你這計算錯得離譜。」劉先生一把抓過計算器並且說道：「銀行這邊的貸款利息是單利，每個月都要定額還利息，而且根據合同約定，我們只要不賣掉這理財產品，銀行這筆貸款是不能還的。」

    他的妻子一聽倍感吃驚：「你是說就算以後我們有錢還了也不能還？只要不贖回理財產品，這68萬就得一直欠著，然後每年都要給銀行支付3萬的利息錢？」

    劉先生點點頭：「就是這樣。」

    他老婆頓時直呼銀行吃相也太難看了，頭一次聽說不讓還貸款的，劉先生無奈的說道：「沒辦法，我要是不答應銀行就不給放這筆特殊貸款，畢竟咱們也沒有給足額抵押物，人家又勢大，而且你不要有的人是要，但只要收益能夠覆蓋貸款利息就沒關係。」

    他的老婆隨後自顧自地說道：「還好這利息是單利，而不是利滾利。」

    劉先生一聽頓時道：「利滾利那還得了？」

    這樣的特殊貸款合同，銀行機構這邊顯然是躺贏分走很大一塊蛋糕，而且理論上可以一直躺贏下去。

    而且這份合同其實有點不公平的，因為根據貸款合同細則的約定，貸款人決定要還款銀行口這邊有權利拒絕，但銀行是有權利抽貸。

    也就說，萬一未來的風向不對，銀行隨時可以決定收回貸款，而貸款人就必須得還錢，若是逾期不還將會被訴訟，其結果幾乎可以確定銀行基本是勝訴，貸款人將會被執行。

    可見，銀行機構在其中是非常強勢的一方，錢是一點沒少賺，而風險又可以說是各方群體中最小的一個，可即便如此還是有大把的人願意貸款，接受這樣的合同。

    歸根結底還是財富基金的這個理財產品未來的強預期收益太大了，也正因為如此銀行口才會出具如此強勢的特殊貸款合約，料定了大把的人會搶著要。

    與此同時，劉先生說道：「你剛剛的計算錯了，銀行這邊的利息是按1的恆定利率計算單利，每月定期還供不到3000塊的利息，但理財產品那邊的收益是複利，應該是這麼計算的。」

    「假定咱們就以十年期來計算吧，銀行這邊的利息一年3萬，十年後就是總共3萬利息，但這100萬的理財產品的收益是複利，按照每年1個百分點的收益期望值，複利滾動十年，十年後本金和利潤合計4046萬元。」

    「然後減掉3萬元的利息，剩下3696萬元，也就是說十年後能的期望值是淨賺696萬元，再減掉68萬元的貸款，十年後咱們這筆理財的淨值就是336萬元，這錢都是咱們的。」

    他的老婆一聽到這個數字不由得驚喜道：「有這麼多？」

    劉先生笑著說道：「二十年後只會更多，二十年的利息就是70萬元，但這理財的收益複利滾動下能到16366萬元，那時候的淨值就是14986萬元，三十年後複利滾動可以達到66118萬元，那時候的淨值就是644818萬元。」

    「理論上時間越長收益越大，三十年後的期望值能變6400多萬，但三十年給銀行的利息也不過是10萬，哪怕加上那68萬的貸款總共也不過173萬，這麼一對比，支付給銀行的利息不過是零頭小錢，只要咱們在頭幾年忍一忍過過苦日子，越往後日子就會越好。」

    他的老婆一聽瞬即對外來的生活充滿期待，不禁說道：「我算是明白什麼叫先苦後甜了，真按你說的，過幾年